Centrarse en la protección de los depósitos bancarios

Buen día ! Esto es para un retiro – Una frase que a los bancos no les gustaría escuchar con demasiada frecuencia de sus clientes, so pena de no poder devolver la totalidad de sus fondos a los depositantes. Pero mientras la Reserva Federal de EE.UU. (FED) sólo hay que poner 25 mil millones de dólares sobre la mesa para detener el contagio vinculado a bancarrota del Banco de Silicon Valley (SVB), es hora de centrarse en el protección de los depósitos bancarios.

La FGDR: la protectora de los depósitos en Francia

Si es cliente de un banco francés, debe recibir información cada año destinada a proteger sus depósitos bancarios. Este correo electrónico o carta de la que eres destinatario te recuerda que tu fondos son (en principio) protegido hasta $100,000 por depositante y por banco.

Esta protección es proporcionada por un organismo específico, el Fondo de Garantía de Depósitos y Resolución (FGDR), que tiene como objetivo garantizar a los depositantes de recuperar sus fondos en caso de incumplimiento uno o más establecimientos bancarios.

Hasta la fecha, la FGDR tiene casi 500 miembros y, por lo tanto, se supone que cubre casi todos los activos depositados en los bancos del país. Con excepción de las cuentas de ahorro reguladas como el Livret A y el Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), cuyos saldos están directamente garantizados por el Estado.

¿Por qué se deben garantizar los saldos de las cuentas bancarias?

En un mundo ideal, cada euro depositado en el banco sería inmediatamente recuperable, y ninguna institución tendría que correr el riesgo de entrar en pánico o corrida bancariaya que el banco podría liberar inmediatamente sus fondos a todos sus clientes.

Sin embargo, los bancos invierten el dinero que les confías. El Livret A y el LDDS se utilizan, por ejemplo, para financiar programas de construcción o ayudar a apoyar a empresas innovadoras.

También es muy común que el banco invierta y coloque tu capital. Esto es lo que hizo Silicon Valley Bank (SVB), invirtiendo en bonos del Tesoro estadounidense al 1% cuando las tasas de interés clave eran negativas. Una inversión que, en ese momento, parecía estar libre de riesgos.
Pero en un contexto de subidas generalizadas de tipos de interés, nadie quiere recomprar sus bonos al 1% del SVBmientras que los bonos de nueva emisión en el mercado son mucho más rentables (4 o 5%).

Como resultado, el banco, incluso si no ha perdido el dinero de sus clientes, no puede devolvérselo inmediatamente. Esto genera una evidente problema de liquidez. Naturalmente, los clientes del banco querían entonces recuperar sus depósitos lo más rápido posible para no sufrir esa falta de liquidez que precipitó la caída del establecimiento.

Mecanismos de resolución bancaria: ¿una buena solución?

Para evitar el contagio del sector financiero, las autoridades han implementado los llamados mecanismos de “resolución” que permiten adetener las crisis financieras antes de que estos tengan consecuencias desproporcionadas.

Así, cada entidad financiera con licencia bancaria en Francia debe contribuir a la FGDR, que opera como una compañía de seguros tradicional y que utilizará las cotizaciones pagadas por los afiliados para cubrir la quiebra de uno de ellos.

Sin embargo, dicho mecanismo adolece de un problema importante: los fondos recaudados por la FGDR simplemente no son suficientes para asegurar el éxito de su misión en caso de que una institución importante falle.

En 2021 todos los fondos recaudados por la FGDR ascendió, según su informe de actividades, a 6.100 millones de euros. Esto representa aproximadamente el 0,5% de los depósitos bancarios franceses.

Por lo tanto es muy poco probable que la FGDR sea capaz de frenar la quiebra de una institución bancaria mediana o grande… teniendo en cuenta que la cobertura que ofrece el FGDR está limitada a 100.000€ por banco y por depositante.

Existe un Fondo Único Europeo de Resolución cuyo objetivo es disponer, a finales de año, de fondos equivalentes al 1% de los depósitos bancarios europeos. Este fondo podría venir a ayudar puntualmente en caso de quiebra de un banco francés. Pero es una apuesta segura que, si la situación requiriera la intervención de este fondo europeo, nuestros bancos nacionales no serían los únicos en sufrirLa ayuda europea se diluiría en muchos Estados y, por últimono salvaría el sistema.

¡Así que ten cuidado!

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La FDIC: la que protege los depósitos bancarios en Estados Unidos

Allá Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC) funciona de manera relativamente similar a nuestro FGDR francés. Esta agencia independiente tiene como objetivo proteger los depósitos bancarios estadounidenses. Y debe hacerlo utilizando los aportes pagados por los establecimientos bancarios.

Tienes que admitir ante la FDIC algo de exito. En funcionamiento desde 1934, ha intervenido en numerosas ocasiones para permitir que los clientes de los bancos quebrados fueran comprados por un competidor y no perdieran ni un céntimo en la operación de traspaso.

este ser, este mecanismo solo protege a los depositantes hasta $ 250,000 y casi se declara en bancarrota a fines de 2009momento en el que la FDIC tuvo que solicitar pagos de varios años de contribuciones por adelantado a sus miembros para poder mantenerse a flote.

Como último recurso, la Fed

Como vimos arriba, los mecanismos de resolución existentes no son suficientes.
La FED es muy consciente de ello y sin duda esa es la razón por la que acaba de anunciar un Paquete de ayuda bancaria de $ 25 mil millones para que puedan hacer frente a este período complicado.

Para contener los riesgos de un pánico generalizado y una gran crisis financiera, la FED y el FDIC acaban de anunciar la toma de medidas para cubrir todos los depósitos colocados en los libros de SVB y Signature Bank.

Por desgracia, el uso de la impresora mágica a disposición de la Reserva Federal no es probable que acabe con la inflaciónlo cual es en sí mismo la consecuencia de la irrazonable impresión de dinero de los últimos años.

Combatir la inflación elevando las tasas corre el riesgo de poner en peligro la economía, que luego tendrá que ser puesta nuevamente bajo el oxígeno de la impresión de dinero. Es un círculo vicioso del que no se garantiza que salgamos ilesos.

Desafortunadamente, no hay una respuesta segura para esto. Vivimos en un período complicado que impone una rigurosa gestión de riesgos que, necesariamente, pasa por el diversificación de capital a través de múltiples activos y clases de activos (acciones, bienes raíces, criptos). De todos modos, alise su precio de entrada al optar por el DCA puede ser una buena decisión.

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